Как рассчитать переплату по кредиту

Банки предоставляют кредиты с условием, что заемщик оплачивает пользование заемными средствами. Размер переплаты зависит от процентной ставки, срока кредита и дополнительных услуг. Разберемся, как рассчитать сумму переплаты и можно ли ее сократить.
Переплата — это сумма, которую заемщик выплачивает банку сверх основного долга. В нее входят проценты, а также дополнительные расходы: страховка, комиссии, платные услуги (например, СМС-информирование или оценка залога).
Общую сумму переплаты можно увидеть в кредитном договоре в разделе «Полная стоимость кредита» (ПСК). Она включает:
  • Основной долг,
  • Начисленные проценты,
  • Все сопутствующие комиссии.
Пример:
Вы взяли кредит на 1 000 000 рублей. Проценты за весь срок составят 100 000 рублей, комиссии — 10 000 рублей. Тогда ПСК = 1 000 000 + 100 000 + 10 000 = 1 110 000 рублей.
Размер переплаты зависит от:
  • Срока кредита,
  • Процентной ставки,
  • Наличия дополнительных услуг,
  • Способа погашения (аннуитетный или дифференцированный платеж).
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
Аннуитетный платеж — ежемесячный взнос остается неизменным, но его структура меняется:
В начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, меньшая — на основной долг.
К концу срока соотношение меняется: проценты уменьшаются, а доля основного долга растет.
Дифференцированный платеж — сумма основного долга делится равными частями на весь срок кредита, а проценты начисляются на остаток.
В первые месяцы платежи выше, так как проценты начисляются на большую сумму.
Постепенно выплаты уменьшаются.
Большинство банков используют аннуитетную схему, поэтому далее рассмотрим расчет переплаты именно для этого варианта.

Как рассчитать переплату: формула и калькулятор
Формула расчета
Приблизительную переплату можно вычислить по формуле:
Переплата = (Ежемесячный платеж × Количество месяцев) – Сумма кредита
К полученному результату нужно прибавить стоимость дополнительных услуг (если они есть).
Пример:
Вы берете кредит 1 000 000 рублей на 3 года (36 месяцев) под 20% годовых. Ежемесячный платеж — 37 164 рублей

Переплата = (37 164 × 36) – 1 000 000 = 337 904 рублей

Кредитный калькулятор

Для более точного расчета удобно использовать онлайн-калькуляторы. Они учитывают не только проценты, но и комиссии, страховки и другие параметры.

Как уменьшить переплату
  1. Выбирайте кредит с низкой ставкой
  2. Сравните предложения нескольких банков, включая те, где у вас есть зарплатная карта.
  3. Рассмотрите досрочное погашение. При аннуитетной схеме выгодно погашать кредит досрочно в первой половине срока, так как основная часть процентов выплачивается вначале.Если до конца кредита осталось меньше половины срока, досрочное погашение почти не повлияет на переплату.
  4. Рефинансируйте кредит. Если другой банк предлагает более выгодные условия, можно перекредитоваться и снизить ставку.
  5. Откажитесь от ненужных услуг. Страховка и дополнительные опции увеличивают переплату. Если они не обязательны, от них можно отказаться.

Переплата зависит от условий кредита и выбранного графика платежей. Чтобы сэкономить, сравнивайте предложения, избегайте лишних комиссий и по возможности погашайте кредит досрочно.